2025년 개인회생 절차 총정리｜법적 진행 과정부터 수임료까지 / 현실적인 가이드
카드값, 대출금, 사채 이자까지…
수입은 그대로인데 빚은 불어만 가는 현실.
어느새 통장 잔고는 바닥, 채권자 연락은 공포가 되고, 마이너스 통장은 연체 위기에 몰려 있습니다.
이럴 때 많은 분들이 고민하는 제도가 바로 개인회생입니다.
하지만 ‘신청하면 다 되는 걸까?’, ‘무직자도 가능할까?’, *‘비용은 얼마나 들지?’*와 같은 불안과 궁금증이 많은 것도 사실이죠.
이 글에서는 2025년 기준 개인회생 절차를 가장 현실적인 시선으로 풀어드릴게요.
법적 절차는 물론, 자주 묻는 수임료, 자격 요건까지 정리했으니 끝까지 읽어보세요.
개인회생이란?
개인회생은 정기적인 소득이 있는 사람이 일정 금액을 법원이 정한 기간(보통 3년) 동안 상환하고, 남은 빚을 탕감받는 제도입니다.
쉽게 말해, "갚을 수 있는 만큼만 갚고 나머지는 면책받는 기회"인 셈이죠.
특히 신용대출, 카드론, 사채 등 과도한 채무에 시달리는 분들에게 두 번째 기회를 제공해주는 법적 절차입니다.
누가 신청할 수 있을까?
- 정기적인 수입이 있는 사람 (직장인, 프리랜서, 자영업자 등)
- 최저생계비를 초과한 소득이 있는 경우
- 채무가 무담보 10억, 담보 15억 이하인 경우
- 무직자나 소득이 전혀 없는 사람은 개인회생이 아닌 개인파산을 검토해야 합니다
예를 들어, 2025년 기준 1인 가구의 최저생계비는 약 130만 원입니다. 월 200만 원을 벌고 있다면, 이 중 일부는 생계비로, 나머지는 변제금으로 활용할 수 있어 개인회생 신청이 가능합니다.
절차는 얼마나 복잡할까?
사실 개인회생 절차는 처음 보면 까다롭지만, 구조는 간단합니다.
- 사전 상담 및 서류 준비
소득증명, 채무 내역, 재산 목록 등을 준비합니다.
이 단계에서 변호사나 법률사무소의 도움을 받으면 절차가 훨씬 수월해집니다. - 법원 접수
관할 지방법원에 서류를 접수하면, 법원에서 채권 추심을 금지하는 조치(보전처분)를 내려줍니다. - 변제계획안 작성 및 제출
향후 3년간 어떻게 빚을 갚을지에 대한 계획서를 제출합니다. 월 소득, 지출, 남은 재산에 따라 가능한 범위 내에서 작성됩니다. - 개시결정 → 인가결정
법원이 적절하다고 판단하면 '개시결정'을 내리고, 이후 채권자들의 동의와 심사를 거쳐 '인가결정'이 내려집니다.
이 시점부터 본격적인 변제가 시작됩니다. - 변제 수행 → 채무 면책
정해진 기간(보통 36개월) 동안 매월 납입을 완료하면, 나머지 채무는 탕감되고 새로운 시작이 가능해집니다.
비용은 얼마나 들까?
가장 많이 묻는 질문이 바로 이거예요. "변호사 비용은 얼마나 들까요?"
항목 금액
| 변호사 수임료 | 보통 100만 ~ 200만 원 선 (사무소에 따라 상이) |
| 인지대·송달료 | 약 3~5만 원 |
| 법률구조공단 이용 시 | 조건 충족 시 무료 또는 대폭 할인 가능 |
✔ 무직자나 저소득자는 대한법률구조공단이나 지자체 무료법률상담도 적극 활용해보세요.
✔ 일부 법률사무소에서는 수임료 후불제도 운영 중이니 상담 시 조건을 꼭 확인해보세요.
회생 중 주의할 점은?
- 신용카드 사용, 대출, 통신사 할부 거래 모두 제한됩니다.
- 신용등급은 일시적으로 하락하지만, 회생 종료 후 2~3년이면 회복 가능성이 높습니다.
- 회생 중 성실한 납부가 중요하며, 중도 해지는 탕감 혜택을 잃을 수 있습니다.
마무리 조언
빚은 덮는다고 사라지지 않습니다.
숨기기보다 정면 돌파가 회복의 시작입니다.
개인회생은 실패한 사람만 이용하는 제도가 아닙니다. 오히려, 재기를 선택한 사람들의 합리적인 수단입니다.
요즘은 모바일 상담, 비대면 서류 제출, 무료 평가 시스템도 활성화되어 있어 망설일 이유가 없습니다.
먼저 상담을 받아보세요. 지금보다 훨씬 가벼운 내일이 기다리고 있을지도 모릅니다.
